Una hipoteca es el acuerdo que una persona establece con un prestamista. Por lo general, el ente que cumple el papel de acreedor es una institución bancaria. Dicho acuerdo consiste en el pago de un préstamo, para el cual se pone una propiedad o inmueble como garantía.
El préstamo relacionado con la hipoteca obedece al trámite de comprar o construir una vivienda. No obstante, puede estar sujeto a otras finalidades previamente acordadas con el acreedor. Puede pagarse en un lapso de 10 a 30 años. Para la honra del pago, el deudor puede renegociar con el prestamista de diferentes maneras.
Renegociación: ¿Qué es?
Llamamos renegociación a la discusión de algún acuerdo, a pesar de haber sido establecido y cerrado previamente. En este caso, el nuevo diálogo funciona para determinar nuevas condiciones y términos, generalmente en pro de llegar a un acuerdo financiero diferente al inicial.
Esto sucede con cierta frecuencia en casos de hipotecas. En tal sentido, estas conversaciones pueden llevarse a cabo de manera directa con la entidad financiera con la cual se hizo el primer acuerdo. También puede llevarse a cabo con otra entidad que se interese por la deuda.
Renegociar una hipoteca en Perú: ¿Qué se debe hacer?
En primera instancia, lo más apropiado es conversar con un consultor o asesor financiero. El asesor puede ser un profesional conocido de confianza o alguien disponible en la entidad bancaria. Dicho consultor se hará cargo de guiar los pasos en todo lo referente a la negociación. De esta manera, resulta posible llegar a los mejores términos o acuerdos, sin que se vea afectada la reprogramación y reestructuración de la hipoteca.
Por otra parte, es necesario tomar en consideración que la renegociación no significa un nuevo comienzo, ni una omisión de la deuda anterior. Bien sea en la misma institución financiera o en otro banco, el ente debe estar al corriente de estas circunstancias. Las mismas deben desglosarse entre las deudas y el monto pendiente por pagar, el estado actual de intereses y demás información de relevancia.
Se mantendrá la deuda, lo que cambiarán son los términos y condiciones de la hipoteca, es decir, la manera en la cual se va a saldar la deuda.
Aunado a ello, son muchos los factores que pueden favorecer o perjudicar al deudor tras la renegociación. Por tal motivo, en indispensable contar con la guía y apoyo de un consultor financiero, de manera que sea posible definir si tal restructuración resulta conveniente o no. En caso afirmativo, es importante tener conocimiento de los mejores términos que se pueden establecer, puesto que de esta forma se prevendrán pérdidas.
Renegociar una hipoteca en Perú: Consejos a seguir
Si quieres tener éxito al pagar un préstamo y, para ello, quieres renegociar la hipoteca, es importante que tomes las siguientes consideraciones:
Estudia el contrato
Como deudor, eres quien más lleva las de perder en estas situaciones. Es por ello que debes tener conocimiento absoluto de cada cláusula que hace parte del contrato de crédito hipotecario. En otras palabras, debes saber el total de la deuda, el lapso para pagar, la tasa de interés y el monto honrado hasta el momento. Además, debes tener conocimiento acerca de otros datos de que pueden resultar de sumo interés.
Conoce las tasas de intereses
Es importante que tengas conocimiento de las diferentes alternativas que ofrece el mercado financiero al respecto. Esto te permitirá discutir con tu asesor o consultor acerca de las posibilidades de venta. Un escenario que puede presentarse consiste en el interés de otras instituciones bancarias en el crédito hipotecario que posees. Tal situación puede propiciar que lo compren y, de esta forma, puedas obtener las condiciones que se acoplen a tus necesidades.
Hazlo con calma
Del apuro, queda el cansancio. Trabaja sin prisa y lleva un orden en los pasos que debes dar para la renegociación, sin caer en impuntualidades o tardanzas. Este proceso puede tener una larga duración, y se prolongará más de lo debido si retrasas los trámites.
Renegociar una hipoteca en Perú: Modalidades para reestructurar la deuda
Cuotas dobles
Por lo general, las cuotas dobles son una alternativa que permite reducir el monto de una deuda. Es muy atractiva para empleados de quinta categoría, pues reducen los intereses considerablemente. A menor interés, menor valor del crédito. Suele ser una opción muy utilizada en los meses de julio y diciembre, época donde las empresas peruanas pagan gratificaciones.
Consultar con otras entidades bancarias
Si la institución financiera actual no te convence con su cotización, puedes apelar a los servicios de otro banco que pueda comprar tu deuda. Dicha entidad la pagará y te brindará un nuevo crédito hipotecario para la misma vivienda. Con esta forma de renegociación, podrás cambiar las condiciones del crédito, lo que implica cambios en el plazo de pago, así como las cuotas mensuales.
No obstante, ten en cuenta que este proceso puede ser relativamente largo y tedioso, incluso más que el proceso anterior.